Кредитную историю, как выяснилось, испортить нелегко. И сегодня для этого нужно совершить большую ошибку. Это такая игра. Чтобы каждый мог понять схему, грубо упрощаем. Имена, фамилии, названия банков и суммы денег по понятным причинам будут заменены на фишки, карты и другие ухищрения. Игра игрой, а истории реальные. «За» и «против» игр с кармой. Сыграем?

 

Сергей — преуспевающий бизнесмен, 26 лет. Семья самая обычная: отец — инженер, мать — переводчик. Маленькая сестренка Олечка. Сережа закончил в Москве финансовую академию и начал зарабатывать деньги. С друзьями организовал небольшую фирму «Туз». Компания имела оборот 100 фишек. Для полного счастья не хватало еще 200: нужно было оборудование, новое помещение и т. д. Банк больше чем оборот фирмы давать кредит не станет. А денежки ой как нужны. Во второй идти тоже не стоит — при непогашенном первом долге новый кредит не дадут. Но есть выход — обмануть банк. Для этого он покупает еще две компании, причем они могут существовать только на бумаге, единственное условие — они должны числиться по документам не меньше чем год. И вот Сережа выбирает самый несложный кредит «овердрафт», он не требует ни залога, ни поручителя. Берет от компании «Туз» на 100 фишек кредит. С учетом выплат процентов банк выдает 50. Итого у фирмы 150. Затем переводит 100 фишек из «Туза» в компанию «Дама». Теперь уже «Дама» берет кредит, но уже в другом банке. По эстафете капитал опять переводят, на очереди фирма «Валет» и т. д. В результате получить от разных банков 200 и более фишек — не проблема. Такая финансовая пирамида. Сережа говорит, что главное не забыть вовремя погасить первые задолженности деньгами последних кредитов. Тогда поймать на такой системе сложно. Плюс, если клиент ни на один день не просрочил долги, имеет хорошую кредитную историю, то и проверять на «вшивость» банк его не станет. Да и некогда: масса других, кто и вовсе не собирается возвращать свои долги.

Такая система возможна только в России, на Западе это считалось бы преступлением. У нас самое страшное, что может сделать банк при раскрытии карт, это в следующий раз не дать кредит. Но с таким же успехом клиент может зарегистрировать компанию на другое имя и провернуть ту же схему.

Сейчас он в своей игре преуспевает. А дальше?

В 2004 году в России появились очень серьезные игроки на рынке — коллекторские агентства. Это специализированные компании по возврату проблемных долгов. Именно на них рассчитывают банки. Они будут собирать кредитные истории, расследовать и выбивать просроченные долги. По словам директора по развитию бизнеса ФАСП Натальи Никитиной, заработают эти агентства только через два года. Наша же система остается закрытой, банки дорожат своей репутацией, отказываясь предоставлять информацию о своих проблемных клиентах. И пока закон не позволяет делиться информацией коллекторским бюро друг с другом. В такой ситуации Сереже, просрочившему долги, грозит только штраф, как и любому должнику. Если же в 2008–2010 году заработают коллекторские бюро и появятся соответствующие законы, ситуация может поменяться. И в один прекрасный день стратегия блефа первого игрока приведет к тому, что ему не дадут очередной кредит. А это проигрыш! Сергей в такие прогнозы не верит. Он говорит, что если вовремя выполнять условия договора, информация о нем в бюро кредитных историй вообще не попадет.

Опытный игрок на рынке Владимир Ярцев, совладелец компании, производящей холодильные установки, глядит со своего игрального стола на молодежь. Он не понимает Сергея. Зачем нужны такие сложности: накладные расходы, налоги на переводы, дополнительные проблемы. День­ги взять легко, отдавать сложно. «Человек распыляет средства» — вердикт знатока. Он не понимает, зачем начинающему бизнесмену брать крупные суммы, если он не может работать с тем, что есть. Главное — не набрать побольше денег, а грамотно и правильно их использовать. И не получится ли, что вы наберете кучу фишек, а в будущем не сможете их поменять на деньги? Не проиграете ли вы больше, чем выиграете сейчас?

Белокурый мальчик Саша с 16 лет мечтал о компьютере. Стоил он несоизмеримо с зарплатой его родителей. Сейчас компьютеров немерено. Самые дешевые начинают собирать в России. Цены дошли до максимального предела. И Запад пошел на демпинг. Он перебивает цены и легко выбрасывает российского конкурента за борт.

Теперь Александру 25, и он подхватил эту волну. Только сейчас он мечтает не купить компьютер, а как можно больше их продать. От этого и зависит его бизнес. Год назад он пришел на склад электронной техники стоимостью в 100 фишек. Но по его личной просьбе эксперт оценил товар на 150. Банк под проценты дал ему кредит на 100 фишек. На эти деньги Саша опять купил товар, оценил его по завышенной стоимости и опять взял кредит, только в другом банке. Систему можно продолжать до бесконечности. Покупаешь больше товара, еще больше прибыли. Самое важное, чтоб товар продавался, как только происходят какие-то задержки, бизнесмен сильно рискует.

Владимир Ярцев: «Ситуация с каким-то детским разводом. У нормального банка есть своя служба безопасности и свои эксперты. Такое может произойти в некачественном, плохом банке. В хорошем банке проверяет своя структура. Видно, в этой ситуации у банка мало перворазрядных клиентов, а банк — это конвейер по выдаче, и деньги должны работать. Качество страдает — снижаются требования к клиенту и банк идет на риск. Так же как и бизнесмен. Другое дело, если клиент в сговоре со служащими банка, но тогда это уже криминал. В любом случае, в будущем это невозможно!»

Оправдан ли такой риск? Саша не задумываясь отвечает: «Еще бы!». Этот риск оправдывает прибыль, которая при удачном раскладе ощутима намного быстрее, чем в первой операции. Он считает, что будущее за электронной коммерцией, частными деньгами. И скоро можно будет брать кредиты на роботов, чем молодой бизнесмен и планирует заняться в будущем.

 

Новички — это мы с вами, студенты. У нас нет еще своего бизнеса, нет базового капитала, но есть идеи и желание их воплотить в реальность. Как же заработать свой первый миллион?

Наш знаток, Владимир Ярцев, предлагает такую тактику: брать потребительские кредиты. Допустим, на те же компьютеры, но не покупать их. «Если речь идет о серьезной сумме, то для начала надо стать профессионалом, четко знать, что и как делать. Тут идти надо не в банк, а в крупную компанию, и там работать в этой системе. До кредитов надо дорасти», — утверждает опытный игрок. А для начала советует деньги брать не в банке, а собирать по друзьям. В свое время он так и сделал — продал квартиру друга. Правда, было время, когда и за аренду офиса нечем было платить. Но дело пошло, и теперь у его коллеги новая квартира.

Есть и другой путь: программа ЕБРР. (Программа Европейского банка реконструкции и развития). По ней банковский кредит можно получить без залога, поручителя, в общем, не имея ни гроша в кармане. Единственное, что от вас требуется, это составить грамотный бизнес-план.

 

Одни аналитики прогнозируют скорый банковский кризис плохих долгов, кто-то дефолт, падение курса доллара, новые законы, коллекторские агентства, которые наконец заработают. Окажутся ли игроки этих систем аутсайдерами или миллионерами?! Блефуешь ли, рискуешь, выжидаешь — у каждой из этих стратегий есть свои минусы и плюсы. Хороший игрок не то, кто часто выигрывает, а тот, кто много не проигрывает!